信用卡分期、小额贷款 超前消费还需“量力而行”

10月21日零点，天猫“双11”预售正式开启。红包、满减、定金抵扣，伴随着11月的临近，各大电商纷纷吹响今年抢购大战的集结号。“剁手”、“吃土”、“买买买”……近年来，伴随人们消费观念的逐渐转变，以及个人征信体系的不断完善，“超前消费”这一曾经的新兴概念逐渐变为被大众普遍接受的社会现象。超前消费有哪些需要注意的事项，透支、信用卡分期会影响个人征信吗？在“双11”到来之前，这些知识点了解一下。

账单分期、消费分期信用卡还款要注意这些问题

不久前，“95后”林女士在出国旅游时购买了一条宝格丽项链。虽然国外售价比国内便宜，但对于月收入6000元的林女士来说，这条价值一万多元的项链，还是给了她不小的负担。

“先刷卡买了再说。”林女士觉得，自己难得出国一趟，又恰好碰到了喜欢的东西，当然要收入囊中。至于后续的还款，林女士选择了信用卡分期。

“银行推荐分6期还款，这个真的适合我吗？分期会对我的征信产生影响吗？”林女士产生了这样的疑问。为此，记者就信用卡分期还款问题咨询了平安银行的相关业务人员。

Q1：信用卡有哪些分期方式？手续费是怎样计算的？

A：信用卡分期有两种方式，一种是账单分期，另一种是消费分期。账单分期是指信用卡还款日全部金额进行分期，消费分期是持卡人消费金额中的一种或者几种消费分期。

一般来说，信用卡分期通常有3个月、6个月、12个月、24个月等分期方式，分期期数越多，分期利率越低，分期手续费各个银行都不一样。账单中为已出账单或未出账单，办理账单分期，都会根据分期利率，计算分期手续费。

Q2：信用卡分期还款会影响个人征信吗？

A：分期还款不会影响个人征信，但个人信用卡连续三次或两年内累计六次逾期还款，就会在个人信用记录中体现，对今后申请贷款有直接影响。另外，被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录，个人信用卡出现套现等行为都会影响个人征信。

Q3：信用卡分期还款有益于提额？到底要不要办理分期？

A：一般来说，适度的办理分期有益于信用卡额度提升。但是，信用卡提额还需看客户综合评分的量化评判。包括客户资产、工作、职位、单位性质、收入、征信、房产、婚姻状况、学历等等，客户综合评分高，申请提额就容易获批；相反，则不容易被银行批准。

至于是否推荐办理信用卡分期，该工作人员表示，对于银行来说，开展信用卡分期是一项业务，因此，银行是鼓励持卡人做分期的。对于消费者而言，信用卡分期还款可以帮助持卡人在还款日不会出现逾期，解决“燃眉之急”，但如果并无经济压力，最好是全额还款。

入不敷出、账单压力

“消费自由”还是“甜蜜陷阱”

近日，央行发布《2019年第二季度支付体系运行总体情况》。2019年第二季度支付业务统计数据显示，截至第二季度末，全国银行卡在用发卡数量79.78亿张，环比增长2.64%。其中，借记卡在用发卡数量72.67亿张，环比增长2.60%；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.11亿张，环比增长3.04%。

在发卡数量增长的同时，信用卡逾期数额也再度升高。数据显示，截至第二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额838.84亿元，而在2010年该数据为88.04亿元。十年间，信用卡逾期半年未偿信贷总额增长了近十倍。

相较十年前的数据，我们可以看出中国在消费信贷规模的扩大。从信用卡到网络消费工具，伴随着消费结构升级、信贷渠道增多，对于80后、90后、甚至00后来说，“花明天的钱，圆今天的梦”成为了非常正常的一件事情。

但是，在“剁手一时爽”之后，许多人面临着还款的巨大压力。

“消费时不觉得，等到了一还款日，看到手中的账单，就觉得压力山大。每个月工资一到账，还没焐热，就要拿去还了。”90后小刘说出了现在许多年轻人的这一感受。伴随着“超前消费”，信用卡、蚂蚁花呗、京东白条这些贷款、分期付款、预支这些支付形式也在以各种各样的形式推动着人们进行提前消费。

“刚开始是分期支付，后来就是小额贷款，再往后就越贷越多一发不可收拾。”在经历过信贷还款的噩梦后，小刘选择关掉了自己的蚂蚁花呗、借呗，“银行卡里有多少就花多少，量力而行，让我觉得很安心。”

专家建议“超前消费金额

应控制在预期总收入50%以内”

事实上，超前消费是一把“双刃剑”，从宏观的角度来说，超前消费模式对于整个宏观经济能够起到促进作用，对于年轻人来说，适度负债带来的生活压力可以保持一定的危机感，从而促进其努力工作、增加收入。相反，如果不能把控“度”，超前消费不仅会给消费者带来信用危机以及巨大财务压力，严重时会给社会带来金融风险。

“超前消费绝不是盲目浪费，超过自己预期收入水平高负债消费。”财经金融评论家余丰慧教授建议，消费者在超前消费前应算好预期收入账。超前消费金额最好控制在预期总收入的50%以内，控制在当前收入的百分之十足以支付超前消费成本范围内。

在加强消费金融机构监管的同时，社会应加强个人消费教育氛围，引导消费者，尤其是青年消费者理性消费。

“由俭入奢易，由奢入俭难。”要知道天下没有免费的午餐，在享受当下的同时，我们应常备危机意识，拒绝盲目、过度消费，防止超前消费带动人们提前、盲目的非理性消费形成趋势，引发社会问题，对社会稳定、经济稳定造成不良影响。